Kreditrechner

Typische Kredite und ihre Kosten

Fünf häufige Kredite und was sie monatlich und insgesamt kosten, gerechnet mit der Annuitätenformel oben.

So funktioniert ein Annuitätendarlehen

Fast jeder Ratenkredit und fast jede Baufinanzierung ist eine Annuität: Du zahlst jeden Monat denselben Betrag, die Bank nimmt zuerst die Zinsen auf die Restschuld, der Rest der Rate tilgt den Kredit. Weil die Schuld jeden Monat ein Stück schrumpft, sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst, erst langsam, dann immer schneller.

Die Rate kommt aus einer einzigen Formel: Rate = Kredit × i ÷ (1 - (1 + i)^-n), wobei i der Monatszins ist (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Zahl der Monatsraten. Bei 0 % Zins ist es einfach der Kredit geteilt durch die Monate. Mehr macht der Rechner oben nicht.

Deshalb fühlen sich die ersten Jahre einer Baufinanzierung so zäh an: Bei frischen 200.000 zu 4 % stecken im ersten Monat rund 667 Zinsen (200.000 × 4 % ÷ 12). Von einer 30-Jahres-Rate von 955 tilgen im ersten Monat nur 288 die Schuld. Zwanzig Jahre später ist dieselbe Rate fast nur noch Tilgung.

Woher Zins und Kredit kommen

Kredit ist viel älter als gemünztes Geld. In Mesopotamien liehen sich Bauern Saatgetreide und zahlten nach der Ernte zurück, und der Codex Hammurapi um 1750 v. Chr. deckelte den Zins bereits: ein Drittel für Getreidedarlehen, 20 Prozent für Silber, mit drastischen Strafen für Verleiher, die mehr verlangten. Könige erließen gelegentlich per Dekret alle Schulden.

Jahrhundertelang wurde der Zins moralisch bekämpft: Antike Philosophen verurteilten ihn, die mittelalterliche Kirche verbot den Wucher unter Christen und drängte das Verleihen an den Rand der Gesellschaft. Bankhäuser der Renaissance umgingen das Verbot mit Gebühren und Wechselkursen, und Schritt für Schritt wurde der Zins zum akzeptierten Preis für Zeit und Risiko.

Die Wörter tragen diese Geschichte: Kredit kommt vom lateinischen credere, vertrauen, und der deutsche Zins vom römischen census, der Steuerschätzung. Die Annuität, eine konstante Rate für Zins und Tilgung zusammen, machte das Leihen berechenbar und ist heute die Standardform von Raten- und Immobilienkrediten.

Sollzins, Effektivzins, Restschuld

Der Sollzins ist der reine Preis des geliehenen Geldes. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich die Pflichtkosten des Kredits und den Zahlungsverlauf in eine einzige Prozentzahl ein. In der EU müssen Anbieter ihn bei Verbraucherkrediten angeben (Richtlinie 2008/48/EG), genau damit sich Angebote mit einer Zahl vergleichen lassen.

Vergleiche Kredite nur über den Effektivzins, nie über Sollzins oder Monatsrate. Eine niedrigere Rate heißt oft nur längere Laufzeit, und ein niedriger Sollzins kann Gebühren verstecken, die der Effektivzins sichtbar machen würde.

Zwei weitere Begriffe lohnen sich: Die Restschuld ist, was du zu einem Zeitpunkt noch schuldest, der Tilgungsplan zeigt, wie sie abschmilzt. Sondertilgungen verkürzen den Kredit und senken die Zinskosten, sofern der Vertrag sie ohne Vorfälligkeitsentschädigung erlaubt.

Häufige Fehler

• Den Sollzins statt den Effektivzins vergleichen: Gebühren können das billig wirkende Angebot zum teuren machen. Genau dafür gibt es den Effektivzins.
• Die längste Laufzeit für die kleinste Rate wählen: Bei 200.000 zu 4 % kosten dreißig Jahre rund doppelt so viel Zinsen wie fünfzehn Jahre.
• 0-%-Finanzierung für geschenktes Geld halten: Die Kreditkosten stecken oft schon im Preis der Ware, und verpasste Raten können harte Verzugskonditionen auslösen. Lies den Vertrag, nicht das Werbebanner.
• Den Tilgungsplan ignorieren: In den ersten Jahren besteht eine Annuität vor allem aus Zinsen. Wer nach fünf Jahren verkauft oder umschuldet, hat viel weniger getilgt, als es sich anfühlt.

Faustregeln

• Die Zinsen des ersten Monats sind Kredit × Jahreszins ÷ 12. Deine Rate muss deutlich darüber liegen, sonst bewegt sich die Schuld kaum.
• Pro 100.000 Kredit kostet ein Prozentpunkt mehr Zins am Anfang etwa 83 pro Monat (100.000 × 1 % ÷ 12).
• 72er-Regel: 72 geteilt durch den Zinssatz ist ungefähr die Zahl der Jahre, in denen sich eine Schuld verdoppelt, wenn nichts getilgt wird. Bei 6 Prozent sind das etwa zwölf Jahre.
• Halbe Laufzeit heißt nicht doppelte Rate: Bei 200.000 zu 4 Prozent kosten 30 Jahre 955 im Monat, 15 Jahre 1.479. Das sind rund 55 Prozent mehr Rate, während die Zinskosten um mehr als die Hälfte fallen.

Häufige Fragen

Zum Weiterlesen

Wer tiefer einsteigen möchte: Diese Wikipedia-Artikel liefern die Hintergründe. Klapp eine Karte auf, um eine kurze Vorschau zu lesen.